Pojištění občanské odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti za škodu zná každý řidič – s dovětkem „způsobenou provozem motorového vozidla“. Lidově se jí říká povinné ručení. Jenomže ono to není jen auto, se kterým dokážeme nadělat pěknou paseku. Mnohdy stačí i zmíněný fotbalový míč nebo vratká ruka s tekutinou nad cizím počítačem. Způsobené škody mohou jít rázem do tisíců. A pokud by ta tekutina byla třeba horká káva a kromě klávesnice skončila i v klíně někoho jiného, můžete k té částce hned několik řádů přidat.
Pojištění „dobrých sousedských vztahů“
I když to tak možná nevypadá a pro nekonečné řeči o krizi můžeme mít pocit, že brzy vyhladovíme, naše společnost za poslední roky hodně zbohatla. Jenomže jak roste náš majetek, hrozí na něm zároveň větší a větší škody. A to samé i na inventáři ostatních.
Stačí si zajít do obchodu s televizory a mít sebou neposlušné dítě, které je jindy jako beránek, schodít LCD televizor není pro takové dítě žádný problém a je vyděláno v řádech desetitísíců..... Najdou se ale i horší příklady. Nebezpečí nehrozí jen ve volném čase. Každý z nás nezřídka pospíchá do práce. A třeba Pražané leckdy berou schody do metra takříkajíc „po dvou“, jen aby ušetřili cenné vteřiny. Jenomže... co když nám noha uklouzne? Ne každý má v takové situaci štěstí v neštěstí, aby nadělal škodu jen na vlastním těle. Co když s sebou vezmeme dolů i několik spolucestujících? Několik zlomenin a posčítaných týdnů pracovní neschopnosti a sto tisíc nám stačit ani zdaleka nebude. Pravda, že nás pojištění neochrání proti rozezlenému manželovi křehké ženy, jejíž stehenní kost povolila pod naším doskokem... Má-li dotyčný ale dobrého právníka, alespoň finanční náhradu po proběhnuvším soudu poskytne pojišťovna za nás. Splácet donekonečna vlastní hloupost, která dopadne na cizí věc či dokonce zdraví, se nechce nikomu. Nevyplatilo by se mít za pár stokorun ročně jistotu? A právě to nám nabídne pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě.
Sportovat, pracovat a odpočívat bezpečně
Co kryje typické „občanské ručení“? Zpravidla se týká běžných činností v domácnosti a možných škod způsobených jejím provozem. Nepleťme si ho s pojištěním domácnosti jako takovým. Tento produkt nám neproplatí propálené lino nebo prosakující střechu. Když ale právě vytřeme a náš host uklouzne po mokré podlaze, je to jeho parketa. Mezi další běžně kryté činnosti patří vše, co se týká zábavy a rekreace. Například sporty – pozor ale na to, že jen rekreační ! Na druhou stranu – rozbité věci při nákupu, nešikovné pády ze schodů či vysklené okno jakýmkoliv míč(k)em za vás pojišťovna uhradí. Pak tu máme práce. Není tím myšleno povolání – i když si ho můžeme také pojistit, nejde o pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě, ale v zaměstnání. To však není předmětem tohoto článku. Mezi práce pojištěné „občanským ručením“ zahrnují pojišťovny většinu činností vykonávaných svépomocí. A spadají sem i drobné stavební úpravy. Až kamarádovi při stavbě zídky utopíme telefon v maltě nebo kamarádce pustíme na hlavu garnýž, můžeme zavolat na pojišťovnu a nechat plynout pojistné plnění. Nakonec do tohoto produktu spadají běžné součásti občanského života, které jsme ještě nezmínili. Tím „běžné“ ale myslíme skutečně obvyklé. Jestliže zapálíme oheň uprostřed lesa nebo vedle proschlého stohu slámy, bude se nám s pojišťovnou asi těžko vyjednávat! Hodit se může i pojištění právní ochrany, které nabízejí některé pojišťovny v rámci občanského pojištění odpovědnosti. Kdyby nás někdo za výše jmenované újmy žaloval, dostane se nám od pojistného ústavu právní asistence nebo přímo zaplacení právníka. Pozor – častá je ale smluvní klauzule, podle které pojišťovna proplácí jen obranu proti neoprávněným nárokům.
Jako by toho nebylo málo...
...zde možnosti nekončí. Pojistné ústavy nám nabídnou mnoho doplňků, samozřejmě za příplatek. Podle libosti můžeme pokrýt různé „hlouposti“, kterých bychom se mohli dopustit, či neštěstí, jež by nás mohla postihnout při zacházení s cizím majetkem. Časté je spojení s odpovědností za činnosti související s nemovitostmi. Zajistit se tak mohou vlastníci, nájemci i správci nemovitostí. Když se nám v pronajímaném bytě propadne strop nebo vyhoří díky špatné elektroinstalaci, zaplatí našim milým nájemníkům újmy pojišťovna. Trochu specializovanější už je pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z různých děl ve výstavbě či v demolici – zde dokonce platí, že nám většina pojišťoven pokryje i to, pokud bychom zanedbali naše povinnosti coby vlastníci. Hojně využívaným krytím je připojištění proti škodě způsobenou našimi domácími mazlíčky. Náš pes přitom nemusí jen kousat. Stačí, když až přehnaně vesele přivítá našeho šéfa pozvaného na večeři, ještě než vystoupí z nedávno zakoupeného auta. I poškrábaný lak totiž může přijít na pár tisíc – navíc náš nadřízený jistě ocení ochotu, s jakou nabídneme protiplnění. Jedinou výjimku zde tvoří zvířata chovaná za účelem výdělku – na ty se doplňky k „občanskému ručení“ nevztahují a musíme jim pořídit zvláštní pojištění. Ještě zmíníme léčebné výlohy třetích osob. I za ty si můžeme připlatit. Kdybychom náhodou někoho zranili a to tak, že by jeho léčebné výlohy nekrylo běžné zdravotní pojištění, zde máme naději
Oproti pojištění domácnosti, ve kterém je někdy odpovědnost za škodu také zahrnuta, je samostatná služba pojišťoven mnohem flexibilnější, co se zahrnutí jednotlivých aktivit týče. A hlavně – platí i mimo naši domácnost. Proto se i jako doplněk může hodit opravdu každému. Doma stále nesedí snad prakticky nikdo. Mnohem volněji než ve sdruženém produktu chránícím bydlení si také můžeme nastavovat limity krytí, případně zvolit z několika programů nabízených pojišťovnami. Ochrana tak může dosáhnout až několika milionů v různých kategoriích. Nezapomeňme ale, že omezení budou různá pro škody na majetku, na zdraví či jiné škody. Pokrýt majetek několika miliony a zdraví nechat na několika stech tisících by se nemuselo vyplatit. A důležité je i to, jak často může být poskytnuto pojistné krytí – až přijde „nešťastný týden“, kdy nám vše padá z ruky, a způsobíme hned několik škod během několika dní, nemusely by nám limity stačit. Nakonec zmíníme ještě jeden faktor, který významně ovlivní cenu. Je jím spoluúčast – čím vyšší ji nastavíme, tím méně zaplatíme na pojistném, ale tím více nás může ohrozit napáchaná škoda. Ideální je proto volit spoluúčast maximálně v řádu procent. Pokud bychom (bohužel) způsobili někomu újmu na zdraví jdoucí do milionů, nemělo by pojištění s vyšší spoluúčastí velký význam.
Kde ušetřit?
Určitě ne na výši limitů. Takové pojištění by de facto nemělo smysl. Pojišťovny ale nabízejí slevy svým klientům. Máte-li už někde pojištění domácnosti nebo jiný produkt, zkuste se nejdříve zeptat svého ústavu. Platby pak mohou být i poloviční a krytí zůstane shodné.
Nakonec – neplaťme zbytečně za připojištění, která nevyužijeme. Například v popsaném případě s ručením v zahraničí. Když necestujeme často, bude lepší si toto zaplatit v rámci cestovního pojištění. Stejně tak nemusíme vůbec produkt zvolit, jestliže nám obdobné a dostatečné limity nabízí už pojištění domácnosti.
